个人汽车消费贷款担保业务的风险分析与防范 作者：李　剑 内容提要：目前担保公司开展的个人信贷担保业务主要包括：个人汽车消费贷款担保、二手房贷款阶段性担保、个人助业贷款担保三种。在这三种业务中又由于个人汽车消费贷款自身的特殊性成为了三者中风险最大的一种，本文以汽车消费贷款担保为切入点分别从风险产生的原因、风险隐患的主要表现、不良借款人的风险分析三个方面对风险的防范措施提出一些有效的建议，并以此谈到个人信贷担保业务的风险问题。 关键词： 汽车消费贷款担保、风险分析、风险防范、个人信贷担保 一、我国汽车消费信贷发展概况 　　二、风险产生的主要原因及风险点 （一）对借款人的信用风险评价存在困难 （二）对借款人收支变化情况难以把握 （三）借款人信用观念淡薄，失信现象严重 （四）部分消费者不自量力，超前消费 （五）法律制度不健全，个人信用制度空白 三、风险隐患的主要表现 （一）假消费贷款 （二）抵押落实不及时 （三）汽车价格的变动 （四）担保公司内部管理不善，相关制度不健全 　　四、不良借款人的风险分析 （一）不良借款人的分类 （二）借款人的风险结构分布 五、风险防范的措施 （一）组合创新，探索转移风险的新思路 （二）再保险和联合反担保 （三）担保公司完善内部管理机制，加强业务培训，提高员工素质 （四）逐步完善个人信用制度 六、结束语 参考文献： ［1］石朝格：《京21银行共享不良车贷黑名单》载《21世纪经济报道》，2004年1月19日。 ［2］陆小斌：《不可或缺的金融纽带——德国汽车金融公司采访侧记》载《金融时报》，2004年6月4日。 ［3］王维安、倪琦珉：《汽车履约险中的风险和对策》载《金融时报》，2004年2月2日。 风险管理部（此文详见《中国担保论坛》2006年第二期）